Знаете ли вы, что 90% людей не замечают, на что они тратят треть от своих доходов? Согласитесь, ведь у вас была ситуация, когда к концу месяца вы заглядываете в кошелек и не можете вспомнить, на что именно вы потратили деньги. Как правило, эти средства уходят на малозначительные импульсивные покупки, которые не приносят вам ничего, кроме лишних трат. А ведь этими средствами можно распорядиться более рационально. Далее вы узнаете дельные рекомендации, на что можно потратить деньги с реальной пользой.
Займитесь самообразованием
Однажды одного известного бизнесмена и предпринимателя спросили: «На что лучше потратить деньги»? Ответ многих удивил. Он сказал, что лучше всего вложить деньги в себя. То есть займитесь самообразованием.
Чаще посещайте различные тренинги, курсы и семинары, которые имеют отношение к вашей работе или увлечениям. Читайте больше литературы. Это самые выгодные инвестиции, которые только можно сделать.
Полезные обучающие курсы:
- Академия Перемен >>> — образовательная экосистема в сегменте LifeStyle, которая помогает женщинам стать счастливее, увереннее в себе и успешнее в карьере за счёт развития в сферах здоровья, красоты, стиля, психологии, поиска себя и своего дела.
- Викиум >>> — улучшение производительности мозга и развития познавательных функций: внимания, памяти, мышления с помощью когнитивных онлайн-тренажеров и специализированных курсов: Идеальный русский, Мышлений Шерлока, Профайлинг, Скорочтение, Детоксикация мозга, Мнемотехники, Критическое мышление, Думай как предприниматель и другие.
- 4Brain >>> — обучение надпрофессиональным навыкам XXI века (soft skills): Сторителинг, Скорочтение, Мнемотехники, Изобретательство, Построение отношений, Психорегуляция, Русский язык, Профайлинг, Тайм-менеджмент, Непрерывное обучение, Самопознание, Современная риторика, Когнитивистика, Техники коммуникаций, Техники изучения языков и другие.
Ещё больше обучающих курсов вы можете найти в нашем КАТАЛОГЕ >>>
Как правильно тратить деньги
Я считаю себя везучим человеком, потому что по характеру не очень люблю тратить деньги и тщательно думаю о необходимости каждой большой покупки. В этом есть как очевидные плюсы, так и определенные минусы — иногда слишком долго откладываю приобретения, пользу и необходимость которых можно полностью понять только после покупки. Так, например, было с современным смартфоном — мне и без него было нормально, но когда он появился, высокая скорость работы и удобство разнообразных приложений стали приятным открытием. К хорошему быстро привыкаешь 
Тем не менее, основное правило грамотной траты денег выглядит именно так:
Никаких импульсивных покупок! Эмоции часто мешают собрать мысли в кучу. Бывает увидишь что-то эдакое и сложно отказаться от траты денег. Или, например, случаются неудачные периоды в жизни, когда настроение ниже плинтуса и хочется как-то побаловать себя. И в том и другом случае результат будет один — эмоции после покупки быстро стихнут и в воздухе повиснет вопрос: «А стоило ли тратить деньги на это?». Обидно, если ответ окажется отрицательным. Чтобы таких ситуаций не возникало, надо научиться сдерживать себя и подходить к вопросу больших покупок ответственно и думать, как рационально расходовать деньги в этом случае.
В принципе, то же касается и небольших регулярных покупок в магазине. Пока идёшь к нужному отделу, легко поддаться на красивый вид товаров и набрать целую корзину непонятно чего, если заранее не составить список покупок.
Примерно с таким списком покупок я хожу в магазин, когда хочу приготовить одно из любимых блюд — окрошку. Сейчас как раз сезон!
Почему лучше закупаться по заранее заготовленному списку? Все просто: перечень нужного намного легче составить дома, где ничего не отвлекает. В магазине на тебя со всех сторон смотрят разнообразные товары в красивых обёртках, но со списком ты знаешь, что все они в данный момент не нужны. Понятное дело, можно о чём-то забыть, но шансы купить что-нибудь лишнее становятся значительно ниже. Даже если захочется купить товар, которого в списке не было, в мозгу сразу стрельнет переключатель — «Точно стоит брать?».
Сайты и приложения: Купи батон!, Google Keep, Evernote. Мне вполне хватает заметок Evernote, но можно и нужно использовать специализированные приложения вроде Купи батон.
Идём дальше. Часто ли у вас возникает ощущение, что деньги заканчиваются слишком быстро или просто исчезают в неизвестном направлении? Такое случается, если не вести учёт доходов и расходов. Вы наверняка знаете о его пользе, но вполне возможно, из-за лени игнорируете. А ведь учёт позволяет узнать столько всего полезного:
- на что, собственно, тратятся деньги;
- какие категории расходов отбирают больше всего финансов;
- из каких источников приходят деньги;
- становитесь ли вы богаче (доходы превышают расходы?)…
И многое другое. Самое важное, что может дать учёт — понимание того, какие траты необходимы, а от каких можно отказаться (кстати, инвесторы хорошо знакомы с учётом денежных потоков — без него они даже не могут сказать сколько заработали). К примеру, затраты на разную нездоровую пищу (фастфуд, колы/фанты/сникерсы, кетчупы/майонезы и т.д.) всегда можно достаточно безболезненно убрать. Если применить силу воли, возможно добиться еще лучшего результата: к примеру, отказ от вредных привычек даст заметную экономию денег.
Сайты и приложения: Homemoney, MoneyLover, Paymaster.
На моём смартфоне стоит Paymaster — подписка недорогая, всего 120 гривен (около 5$) в год, все нужные функции на месте. В планах есть большой обзор приложений для учёта финансов, так что подписывайтесь на обновления Блога Вебинвестора!
Тщательно продумывать большие покупки, ходить в магазин со списком и вести учёт расходов — это основные советы, как тратить деньги с умом. Впрочем, всё это требует определённых усилий над собой. Можно ли начать с какого-нибудь способа попроще?
Используйте принцип «заплати сначала себе», другими словами — откладывайте часть зарплаты сразу, как её получите. Это самый простой способ экономить, так как часть денег останется с вами при любых раскладах. Главная задача — уложиться в урезанный бюджет. На мой взгляд это проще, чем через силу исключать какие-то расходы. Для начала откладывайте 5-10%, чтобы привыкнуть, позже можно увеличивать этот процент.
Смотрите, сколько денег таким способом можно сэкономить за 5 лет:
Как растут сбережения, если откладывать 5%, 10% и 20% от зарплаты каждый месяц.
Неплохие суммы набегают, не так ли? Откладывая 5 лет по 20% зарплаты, вы соберете сумму, на которую сможете прожить целый год! И это без учёта каких-либо форм реинвестиций доходов.
Сохранить деньги — полдела, дальше нужно разобраться как правильно расходовать деньги, которые у вас накопились. Что делать с сохранёнными деньгами, как их правильно тратить дальше и надо ли тратить вообще? Первым делом, создайте с их помощью свой резервный фонд. Это должен быть запас налички (зная наши банки, лучше в них не хранить важные сбережения), которой вам хватит, чтобы прожить 6-12 месяцев в случае потери работы или других неприятностей.
Пожалуй, только после пополнения резервов стоит думать о том, как и на что тратить отложенные деньги. Тут уже вы сами должны решить — улучшать качество жизни за счёт больших покупок или заставить деньги делать деньги за счёт вариантов пассивного заработка.
Друзья, мне интересно узнать, какие методы разумной траты денег из вышеперечисленных используете вы? Небольшой соцопрос, так сказать. Пожалуйста, выберите из списка нужные пункты (можно несколько):
Посмотрим, насколько развиты полезные финансовые привычки среди читателей инвестиционного блога Впрочем, на этом способы рациональной траты денег не заканчиваются: кроме урезания бюджета и отказа от ненужных расходов можно использовать и другие разнообразные приёмы экономии.
Инвестируйте средства
Вложение финансов с целью дальнейшего приумножения своего капитала является одним из самых рациональных вариантов, куда можно потратить деньги с настоящей пользой. Оглянитесь вокруг себя – вы увидите массу возможностей, как заставить финансовый капитал работать на вас и приносить еще больше денег.
Бесплатное обучение инвестированию:
Бесплатный курс «Основы инвестирования для начинающих» находится в приложении Тинькофф Инвестиции >>> .
Автор: Алексей Пивень
Техники разумных расходов
Если вас не устраивает предложенная мной методика контроля расходов, то я для вас собрала несколько популярных техник.
Техника конвертов
Есть техника 4, 6 или 7 конвертов. Количество вы для себя определите сами. Суть одна: необходимо завести несколько конвертов, каждый предназначен для конкретных расходов. Свои затраты разделите на категории, определите, какую долю они будут занимать в общей сумме. В день поступления зарплаты сразу же разложите деньги по конвертам и в течение месяца берите только из того конверта, который предназначен для конкретных расходов.
Расскажу на примере 6 конвертов:
- Обязательные траты – продукты, хозяйственные нужды, коммуналка, здоровье и пр. Допустим, доля составит 50 %.
- Образование – оплата детского сада, кружков, онлайн-курсов, репетиторов и пр. Доля – 10 %.
- Развлечения – кино, музеи, кафе, выставки и пр. Доля – 10 %.
- Крупные покупки, которые невозможно купить сразу, но реально накопить за несколько месяцев. Доля – 10 %.
- Отпуск. Доля – 10 %.
- Инвестиции. Доля – 10 %.
Остатки денег из первых трех конвертов в конце месяца переложите в последние. Не забываем про инфляцию. Если отпуск планируете только через год, то не стоит держать деньги в конверте, лучше положите их на дебетовую карту с процентом на остаток или накопительный счет. То же самое касается и инвестиций. Можно в течение года копить там же, где и деньги на отпуск, а потом вложить в более доходные инструменты.
Метод 50/30/20
Статьи расходов распределяем на 3 категории:
- Текущие обязательные траты – еда, одежда, связь, коммуналка и пр. На них отводим 50 % от полученных денег.
- Накопления – инвестиции, отпуск, крупные покупки. На это пустим 30 % дохода.
- Необязательные траты – развлечения, покупка желанных, но не очень нужных вещей. Отложим 20 %.
Этот метод не отменяет необходимости провести работу с таблицами, которые я показывала выше.
Бюджет на 1 день
Техника для тех, кто не может контролировать свои расходы, тратит половину зарплаты в 1–2 дня, а потом ест доширак с хлебом все оставшееся время до следующих поступлений.
Суть в следующем. Нужно разделить полученные в начале месяца деньги на 30 или 31 день. Тратить ровно столько, сколько положено в этот день. Потратили меньше? Замечательно! Остаток можно перенести на следующий день или отложить в копилку. Потратили больше? На следующий день урезаете себе бюджет на эту потраченную сумму.
Техника разделения расходов по неделям
В день поступления зарплаты откладываем на обязательные траты. До этого вы должны выяснить долю таких расходов. Опять поможет таблица ежедневного мониторинга, которую я показывала выше. Допустим, в месяц у вас уходит 60 % на обязательные траты. Оставшиеся 40 % делим на 5 частей. Четыре из них тратим понедельно на необязательные траты, 5-ю часть используем на 2–3 дня (в месяце не 28, а 30 и 31 день) и накопления.
Этот метод похож на технику “Бюджет на 1 день”, но более мягкий, т. к. не надо жестко контролировать расходы каждый день, а нужно лишь придерживаться понедельного распределения.
Делайте своими руками
Вместо того, чтобы платить специалисту за ремонт квартиры, поломку техники или водопровода решите проблему своими руками. Сервис – это удобно и выгодно, когда он помогает с тем, что вам не по плечу. В иных случаях вы фактически меняете своё свободное время на деньги, которые сэкономили. В будущем будет приятно сказать себе «спасибо» за это.
Отдых
Увлечение любимым делом – это прекрасно, но нельзя только работать. Труд, как известно, нужно чередовать с отдыхом. Для этого не обязательно уезжать далеко от дома. Если нет возможности устроить себе продолжительную передышку, возьмите неделю отпуска или пару дней отгулов и устройте полноценную разрядку. Ходите в кино, бассейн, на каток. Позвольте себе завтракать в кафе и обедать в ресторане. Разоритесь на билеты в оперу или филармонию, а может быть, на концерт любимой рок-группы. Посетите выставки. Смена образа жизни порой более действенна, чем лечение в санатории. Сколько это будет стоит? Да какая разница, в конце концов, вы зарабатываете для того, чтобы баловать себя.
Дом
Дом должен быть уютным, таким, чтобы в него хотелось каждый вечер возвращаться. Дом – как живое существо. Тоже болеет и старится, а мы должны его поддерживать в достойном состоянии. Потому что дом – это наша проекция. Плохо ему – некомфортно и нам.
Окиньте хозяйским взглядом свой дом – что требует замены? Может быть, нужно поменять окна? Чтобы зимой не выветривалось тепло сквозь щели. А может, желательно поставить новые входные двери. Все-таки это визитная карточка вашего жилища.
Иногда достаточно повесить новые шторы или вообще отказаться от них, заменить люстру или купить новую настольную лампу, чтобы дом заиграл новыми красками. Но если требуется серьезный ремонт, не тяните с ним. Поверьте, старая сантехника, плохая электропроводка, грязные стены плохо влияют на жизнь хозяев, не способствуют их хорошему самочувствию и успешности. Между тем, чистый, свежий дом придает сил, подпитывает положительной энергией.
Заплатите по обязательным платежам
Как только вы получаете деньги, надо сразу откладывать на платежи по обязательствам. Они есть у практически у каждого взрослого человека, я их ниже прокомментирую по отдельности.
Обязательные платежи – это такие, которых вы не можете избежать. Например, вы не можете не платить за коммунальные услуги, иначе вас выселят из дома. Вы не можете не платить по своему кредиту, иначе банк пошлет к вам коллекторов.
Кредиты
Если у вас есть любые долги, вы должны точно знать, какую сумму по ним надо ежемесячно выплачивать. И сразу эту сумму откладывать, чтобы избегать проблем и сложностей.
Если вы думаете, что после оплаты кредита вам не на что будет жить – обратитесь в банк и скажите об этом банкирам. По долгосрочным кредитам, таким как ипотека, банк обычно может снизить процент и продлить срок. Или каким-то иным образом пойти вам навстречу.
Банк хочет, чтобы вы платили. Пусть в меньших объемах и дольше, но платили.
Коммунальные платежи
Плюс коммунальных платежей в том, что их объем почти всегда известен заранее. Когда вы год проживете в квартире или в доме, вы будете знать, сколько в среднем надо платить летом и сколько – зимой, когда включено отопление.
Отложите нужную сумму на коммунальные платежи, чтобы «забыть» о ней и не беспокоиться.
Капитальный ремонт
Его сумма вообще не меняется. Вы можете не только заранее выделять эту сумму из зарплаты, но и настроить автоплатеж на своей банковской карте. Тогда деньги будут перечисляться на капремонт автоматически и без вашего участия.
Плата за интернет и мобильную связь
Я плачу за интернет и мобильную связь 750 рублей в месяц. У меня фиксированный тариф, по которому я получаю 500 минут для звонков и 500 бесплатных СМС, мне этого хватает вполне.
Если у вас аналогичная фиксированная сумма – сразу выделите ее из своей зарплаты, чтобы заплатить. Или настройте автоплатеж, как в случае с капитальным ремонтом.
Если расходы на интернет и связь не фиксированные – зайдите в личный кабинет на сайте своего оператора и посмотрите, сколько вы обычно тратите трафика и как долго разговариваете с людьми. И отложите нужную сумму.
Всё, с обязательными платежами закончили. Это были их основные категории, если у вас есть еще какие-то обязательные платежи – тоже «обеспечьте» их деньгами при первой же «получке».
Определите свой бюджет
Расходы не должны превышать доходы. Поэтому знайте сколько вы зарабатываете и тратите. Следите за покупками и вносите ежедневные записи в электронную таблицу. Для этого подойдёт Excel или специальные мобильные приложения. Со временем вы увидите, как расходуются ваши средства каждый день, неделю, месяц и год.
Бюджет поможет анализировать личное финансовое положение и точно находить дыры, в которые утекают деньги.
Сохраняйте дисциплину. Перед каждой покупкой думайте, насколько она необходима сейчас и будет ли актуальна через неделю. Этот приём уберёт самые очевидные финансовые «промахи».
Забота о своем здоровье
Инвестиция в свое здоровье – одна из самых эффективных. Современные цивилизованные люди тем и отличаются от остальных, что регулярно обследуются в хороших клиниках. И стоматолога посещают минимум раз в год. Вовремя выявленные болячки, как известно, лечатся быстрее и успешнее.
Не жалейте денег на хорошие аптечные витамины и микроэлементы. Хотя отношение медиков к ним неоднозначное, дескать, синтетические средства плохо усваиваются, однако многие из нас а собственном опыте убедились, что в холодное время года эти препараты все-таки поддерживают организм.
Но забота о физической форме не ограничивается только профилактическими посещениями врача и приемом дорогих витаминных комплексов. Занятия спортом тоже входят в этот список. Найдите поблизости от дома хороший спортклуб или фитнесс-центр, а может быть, школу танцев. Впрочем, совершенствоваться физически можно и дома или в парке, но тогда вам все равно понадобятся спортивные тренажеры и красивая экипировка.
Одежда
Когда одежды слишком много – это плохо. Потому что она не помещается ни в одном шкафу и потому что все равно нечего надеть. Свой гардероб нужно составлять из базовых вещей: джинсы, несколько белых рубашек и тонких джемперов, юбка-карандаш, платье-футляр, жакет и 5-6 маечек. А также пара курток, плащ и пальто. Ну и обувь по сезону. Вот на это не пожалейте денег. Добротные, качественные вещи послужат вам долго и помогут создать элегантный образ. Что, кстати, немаловажно при собеседовании.
Установите цель для сбережений
Вне зависимости от того на что вы копите деньги, обозначайте это как чёткую и измеримую цель. Например, покупка квартиры, машины или поездка в отпуск. Имея твёрдое представление о том, на что экономятся средства, каждый человек работает над задачей собраннее и эффективнее.
После того как вы определите цель, составьте план (личную карту), которая поможет прийти к финишу. Такой «маршрут» определяет сколько денег вы должны откладывать ежемесячно с учётом ваших доходов и базовых расходов. Планирование будет защищать от чрезмерных трат.
Спрячьте кредитные карты
Кредитные карты могу быть злейшим врагом человека, который пытается экономить. Постарайтесь убрать их в недоступное место. Например, сейф. Конечно, нет никаких препятствий чтобы достать оттуда карту обратно. Но суть этого приёма в том, чтобы замедлить промежуток между тем моментом, когда в голову пришла идея потратиться, и тем, когда вы уже держите карту в руках для оплаты. Условное препятствие напоминает о том, зачем вы спрятали карту, и подсознательно подсказывает, что брать её сейчас и раздувать расходы – плохая идея.
Узнавайте настоящую стоимость
Когда вы хотите совершить покупку, уточняйте её «истинную стоимость» лично для себя. Посчитайте, сколько времени необходимо, чтобы заработать деньги, которые нужны для этого приобретения.
Например, если вы зарабатываете 300 рублей в час, а для покупки надо 1500 рублей, вы тратите на неё пять часов своей работы. Такая конвертация денежной цены в почасовую помогает защититься от трат, о которых вы можете пожалеть в будущем.
Читайте: Какие навыки прокачать, чтобы стать финансово успешным
Отношение к деньгам
Ценность денег достаточно условна и зависит от мерки каждого человека. Чтобы определить степень ценности денежных ресурсов, необходимо произвести определенные вычисления:
- рассчитать стоимость одного часа работы;
- научиться быстрому подсчету количества вещей, которые могут быть куплены за один месяц;
- высчитать стоимость одного применения какой-либо вещи.
На заметку! Всем будет полезно научиться рассчитывать каждый свой рабочий час. Когда станет известной стоимость одного часа, можно будет по-другому посмотреть на вещи.
Если платье стоит пять часов работы, может, его не нужно приобретать за такую сумму, если его покупка принципиально ничего не изменит.
Количество возможных покупок тоже несложно подсчитать. Айфон ценой размером в зарплату не будет хорошей идеей. Это может привести к необходимости брать деньги в кредит.
Если вещь придется рано или поздно ремонтировать, надо подумать, хватит ли денег на ее ремонт. Оптимальный вариант – купить гаджет, которые в больше, чем три раза, помещается в ежемесячный бюджет и при этом будет служить очень долго.
Изменение отношения к финансам поможет вам научиться экономить и копить деньги.
Ограничивайте свои желания!
У всех нас есть мечты и всем хочется, чтобы они воплотились в жизнь! Но всегда надо трезво оценивать свои возможности, прежде чем пытаться воплотить в жизнь свои желания. Яркий пример — свадьба. Молодые люди 20 лет отроду, ещё не закончившие институт и живущие на шее у родителей задумывают поженится. Им хочется много гостей, лимузин, шикарную фотосессию и роскошный банкет. А откуда всё это взять если с обоих сторон средний доход у родителей. И вот они влезают в долги и кредиты сами, втравливают в эту авантюру родителей и всё ради того, чтобы спустить всё в один день и последующие годы отдавать кредиты.
А ведь куда проще было организовать небольшой семейный вечер, а все эти средства потратить, например, на первый взнос по ипотеке — квартира молодой семье будет ой как нужна!!! И так надо действовать во всём и правильно тратить деньги. Проанализируйте от чего можно отказаться. Что Вы покупаете или потребляете такое, без чего можно легко обойтись либо заменить на более дешевый аналог. Например, бросьте курить, откажитесь от ненужных жвачек, перестаньте пить пиво каждый вечер и т.п. Вы поразитесь сколько Вы тратите средств на такие маленькие, как казалось, желания и слабости.
Избавляемся от демонстративного потребления
О чем вы думаете, глядя на рекламный щит с надписью вроде «Кредит на смартфон»? Специалисты по финансовой грамотности «вздрагивают от ужаса» или «закипают от ярости» – есть и более эмоциональные оценки. Некоторые даже предлагают запретить подобные услуги или хотя бы их рекламу – как пропаганду жизни не по средствам, безответственного финансового поведения.
Последнее, конечно, перебор: так можно договориться и до того, чтобы ограничивать в гражданских правах шопоголиков, сладкоежек, не говоря уже о гражданах, злоупотребляющих алкоголем или интересом к противоположному полу.
Но проблема есть, социологи давно бьют тревогу: россияне слишком склонны к демонстративному потреблению, к роскоши – речь не о шубах, бриллиантах, спорткарах и яхтах. Речь о потреблении, которое не соответствует доходам и не призвано удовлетворять разумные потребности. Речь о потреблении, единственной целью которого является показать: «Посмотрите, я крутой!» И смартфон ценой в зарплату, а то и две-три – далеко не единственный пример такого рода.
Проблема разбивается на несколько:
- Неоправданно дорогостоящие покупки отвлекают ресурсы от действительно насущных нужд. «Ну, посижу месяц на макаронах, обойдусь без фруктов»…
- Создается иллюзия собственного благополучия, тем самым, снижается мотивация к профессиональному и карьерному росту
- Дорогие вещи часто подразумевают дорогой сервис. Мой знакомый уже который год не несёт чинить подаренные ему когда-то швейцарские часы – ремонт обойдётся тысяч в 15 рублей, для этих денег постоянно находится лучшее применение. Впрочем, возможно, это стоит сделать – когда-то они здорово упрощали сложные переговоры, точно обозначая его статус и уровень доходов. Примерно по той же причине он упорно отказывается от более дорогого автомобиля, хотя и мог бы его себе позволить.
Между прочим, если бы часы или автомобиль были дороже, не соответствовали бы доходам и социальному статусу, переговоры были бы сложнее или просто неудачными. Слишком дорогие вещи часто вызывают недоумение или подозрения партнеров и работодателей.
Демонстративное, или статусное потребление часто способствует к чрезмерной закредитованности. И, соответственно, последующему «раздраю» в личных финансах.
Доходит до анекдотов. В разгар кредитного бума, в 2012-2014 годах, во многих регионах стал набирать популярность «кредит на свадьбу», по условиям и суммам напоминающий ипотеку – разве что ставка была повыше. Пышные свадьбы, видимо, произвели впечатление на друзей и родственников, вот только платят по нему в том числе и давно распавшиеся пары, для них это ещё один повод ненавидеть друг друга.
На чем не экономят
Не экономят на полноценном питании, недорогих удовольствиях. Не стоит вместо элитного кофе пить растворимый порошок.
На заметку! Жить надо полноценно. Следить за здоровьем, заниматься спортом, иногда попить чай в недорогом кафе, покупать развивающие игрушки своим детям, делать подарки близким и друзьям на день рождения, — все это необходимо для нормальной жизни.
Не следует забывать и о походах на культурные мероприятия. Не надо обеднять свой внутренний мир ради лишней сэкономленной тысячи, поскольку живем мы один раз и жизнь без удовольствий не имеет смысла.
