Доход растет, а кредиты множатся. Путешествия во время отпуска ощутимо бьют по карману. Но кто-то умудряется откладывать на черный день или достойную пенсию. Чтобы стать одним из таких счастливчиков, необязательно получать образование в сфере финансов или читать горы книг. Все гораздо проще.
Те, кому с трудом удается жить от зарплаты до зарплаты, смотрят на тех, кто успешно вкладывает свои сбережения в ценные бумаги, как на финансовых гуру. На самом деле грамотно инвестировать собственные средства может каждый. Для этого нужно лишь сделать ряд конкретных шагов, а главное — научиться правильно себя вести. Ведь чаще всего именно поведение людей мешает им экономить деньги и, вложив их в акции, получать хороший доход. Специалист по финансовому планированию, автор бестселлеров «Психология инвестиций. Как перестать делать глупости со своими деньгами» и «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» Карл Ричардс рассказывает, почему люди распоряжаются своими сбережениями нелогично, и делится простыми советами, которые помогут исправить ситуацию.
Статья будет полезна тем, кто мечтает научиться экономить, не принося серьезных жертв, избавиться от кредитов, начать откладывать деньги и приумножать сбережения.
Помните: вы не можете предсказать будущее
Не существует полностью безопасных инвестиций. Со временем все меняется. И пытаться предсказать дальнейший рост акций, опираясь на данные о том, что до настоящего момента они росли, — это примерно то же самое, что гадать, какой стороной вверх упадет подброшенная монетка, учитывая, что в последний раз выпал орел. Предыдущий результат ничего не гарантирует.
Но это знание не должно вас парализовать. Если вы собираетесь вложить свои деньги и хотите принять решение, опираясь на здравый смысл, а не на туманные перспективы, составьте план. Не 200-страничный трактат, на который никогда не хватит времени даже перечитать, а короткий список действий, который поместится на небольшой карточке.
Как планировать и получать от этого удовольствие?
Планирование бюджета у многих ошибочно ассоциируется с полным отказом от жизненных удовольствий, когда речь идет всего лишь о расстановке приоритетов. Качество жизни при грамотном управлении финансами, напротив, должно вырасти. Научившись тому, как грамотно управлять семейным бюджетом, вы увидите, сколько остается денег, которые можно потратить на себя любимого или на общие удовольствия. Кроме того, освободившиеся деньги и вовсе можно заставить работать на себя, приумножая свою прибыль: это вклады, векселя, паевые фонды и прочее.
Контроль расходов постепенно войдет в привычку и будет восприниматься как само собой разумеющееся. Тем более что планирование бюджета семьи способно повысить комфорт жизни и обеспечить ваше финансовое благополучие. Плюс ко всему, планирование семейного бюджета приучает к финансовой дисциплине, а это, в свою очередь, гарантия того, что вы никогда не останетесь без копейки в кармане. И останется только наслаждаться положительными результатами.
Ответьте на вопрос, что для вас значат деньги
Многим финансовое планирование кажется настолько трудоемким, что их первая реакция — всплеснуть руками и начать умолять эксперта сказать, что делать. Дать универсальный и при этом действенный совет не способен ни один специалист.
Из книги «Психология инвестиций. Как перестать делать глупости со своими деньгами»:
«Финансовая ситуация каждого человека уникальна, потому что уникальны цели. Всякий раз речь идет не об абстрактных мечтах… а о конкретных представлениях каждого о благополучной пенсии и хорошем образовании для детей. И если то, что приносит радость вашему соседу, не может осчастливить вас, то и чужой финансовый план в вашем случае не сработает».
Поэтому первый (и самый важный) вопрос, который вы должны себе задать: «Что деньги значат для меня?» Для кого-то они — синоним безопасности или возможностей, для кого-то — эквивалент свободы. Сформулировав свой уникальный ответ, подумайте о том, каковы ваши реальные цели, временные горизонты и уровень терпимости к риску, а также о том, что вы готовы изменить.
Обозначив цели, выберите три наиболее крупные. И, думая об инвестициях, всякий раз спрашивайте себя, помогут ли они достичь этих целей.
Как управлять своими деньгам и выйти из игры «белка в колесе»
Есть одно очень хорошее правило от Роберта Кийосаки, оно практически есть у всех миллионеров и простых людей, которые «всегда при деньгах».
Это правило очень простое:
Тратить меньше, чем зарабатываешь.
Как только вы научитесь дружить с этим правилом, у вас всегда и при любой ситуации будут деньги. Вы будете ощущать себя вполне счастливым человеком, а спокойствие никогда вас не будет покидать, потому что вы осознанно относитесь к своим деньгам и сами являетесь хозяином своей жизни.
Стоит понять для себя, что знания о деньгах, и о том, как ими распоряжаться мало кому дают в семье, и в институте этому тоже не учат. Необходимо самому постигать и учиться этому умению.
Делать это можно:
- в любое время
- в любом возрасте
- при любом доходе
Главное – это желание постичь науку «управления своими деньгами». Рекомендую учиться этому с коучем, хороший наставник быстрее выправит ваши «косяки» и подскажет пути получения дополнительных источников дохода.
Не идите на поводу у эмоций
Действуя, как окружающие, мы чувствуем себя в безопасности. Именно поэтому мы покупаем ценные бумаги, которые стоят дорого, в надежде на их дальнейший рост и продаем акции, когда они начинают падать, подчиняясь страху. Мы можем держать у себя акции работодателя, потому что лояльны, или продавать ценные бумаги, потому что это… забавно. Такое поведение больше похоже на азартную игру. Это волнующе, но вряд ли вы сами посоветовали бы кому-нибудь играть в казино, чтобы отложить деньги на будущее.
Инвестиции — это не развлечение. Они всегда должны быть согласованы с вашими целями и принципами, а не основаны на чувствах по поводу того, что произойдет. Не играйте на фондовом рынке.
Советы на каждый день
Каждый месяц человек сталкивается со сложностями распределения денег. Чтобы этого не было, лучше следовать руководство на каждый день:
- За 2 дня до получения заработной платы составляем список необходимых расходов на месяц.
- За день до получения зарплаты закупаем продукты питания.
- В день зарплаты ничего не покупаем, кроме хлеба и молока.
- Распределяем доход по конвертам.
- Уплачиваем кредит, ипотеку, квартплату и прочее.
- Изучаем приложения со скидками.
- Покупаем продукты питания на неделю по акциям.
- Покупаем бытовую химии на месяц.
- Закупаем продукты питания для заготовки полуфабрикатов.
- Заготавливаем полуфабрикаты на месяц.
- Смотрим видео по управлению финансами.
- Ищем дополнительный источник заработка.
- Покупаем продукты питания на неделю.
- Идем в гости, так как это выгодно.
- Ищем советы для экономии, внедряем в жизнь лайфхаки.
- Разгрузочный день. Они полезны для здоровья и экономии денежных средств.
- Ищем продукты питания по акции, срок годности которых продолжителен: консервы, крупы, конфеты.
- Анализируем расходы и подсчитываем оставшиеся средства. При необходимости перераспределяем деньги в соответствии с планируемыми последующими тратами.
- Покупаем продукты для заготовки полуфабрикатов.
- Заготавливаем полуфабрикаты.
- Покупаем продукты на неделю.
- Пересматриваем личные вещи из гардероба и продаем лишнее.
- Смотрим тренинги личностного роста, читаем книгу по финансам.
- Занимаемся обменом ненужных вещей, техники и прочих предметов.
- Стараемся заработать 500-1000 рублей в интернете.
- Анализируем расходы. Убираем некоторую сумму в копилку, поскольку скоро получение зарплаты.
- Проводим ревизию в холодильнике, учитывая заготовленные полуфабрикаты и купленные ранее по акции продукты. Составляем меню на оставшиеся дни.
- Званый ужин. С вас пельмени и фаршированный перец, с гостя печенье и конфеты к чаю.
- Разгрузочный день. Можно пить чай с вкусняшками друга.
- Анализ расходов, оставшихся сумм в конверте. Выделение суммы для оставшихся 2 дней до зарплаты – здесь важно выделить небольшую сумму на самые необходимые траты. Сэкономленные деньги убрать в копилку.
Живя по такому принципу в течение полгода, можно выработать стратегию экономии. Управлять деньгами будет значительно легче, а деньги в копилке будут прибавляться.
Используйте 72-часовой тест
Конечно, можно подумать о том, куда вложить деньги, когда они есть. А что делать, если их нет? Ответ очевиден: надо начать тратить меньше. И для этого есть убийственно простой способ! На ваше счастье, в современном мире с его интернет-магазинами, где можно купить почти что угодно «в один клик», придумали отличный инструмент, позволяющий контролировать расходы. Он называется «корзина».
Будем честны: из того, что вы заказываете в интернет-магазинах, очень мало вещей должны быть куплены немедленно. Поэтому возьмите за правило оставлять товары в корзине на 72 часа. Заглянув туда через три дня, спросите себя: что важнее — эти вещи в корзине или приближение к достижению поставленных финансовых целей? И без сожаления удаляйте то, без чего можете обойтись. Данный прием отлично работает, так как позволяет вам, с одной стороны, не говорить сразу «нет» покупкам, а с другой — не совершать покупки под действием эмоций.
Поиск новых источников дохода
Как управлять не только личными финансами
Уверенность в себе, своем будущем придаст дополнительный источник денег.
Хорошим дополнением станет распродажа ненужных вещей. Не стоит этого стеснятся, тем более на рынок идти не придется. В интернете для таких целей создано несколько площадок, где можно подать объявление бесплатно.
Изучив литературу на тему финансовой грамотности можно открывать депозиты, становится инвестором.
Подбирая источник дохода нужно ориентироваться на трудозатраты. Например, вы можете тратить 2-3 часа утром работая дворником и закрывать значительную часть мелких расходов, таких как оплата телефона, а оставшееся время уделять бизнесу, основной работе или обучению.
Автоматизируйте хорошее поведение
Самый простой способ не принимать глупых финансовых решений — вообще их не принимать. Личные кабинеты на сайте банков и мобильные приложения позволяют автоматизировать большинство повседневных операций.
Из книги «Давай поговорим о твоих доходах и расходах»:
«Вместо того чтобы принуждать себя принимать одни и те же решения снова и снова, автоматизируйте их — так ваши хорошие побуждения превратятся в правильное поведение. Вы можете автоматизировать оплату отчисления в пенсионный фонд или просто на сберегательный счет, но не только. Лучше, если автоплатежи будут настроены также для погашения ипотеки и автокредита. Суть процедуры в том, что нужные списания со счета без вашего участия избавят вас от мучительного желания отложить платеж, потратив деньги на что-то другое».
Начав тратить меньше и безболезненно экономить, оцените, насколько выгодны были ваши прошлые инвестиции.
Используйте ночной тест
Действуя по плану, вы приведете в порядок текущие расходы. Но прошлые вложения могли быть сделаны без учета ваших финансовых целей, под действием эмоций или под влиянием знакомых. Поэтому рано или поздно вам придется разобраться и с предыдущими инвестициями.
Для этого представьте, что за ночь все ваши вложения вернулись к вам наличными деньгами. И спросите себя, какие инвестиции вы совершили бы повторно на тех же условиях и без потерь. Все вклады, не прошедшие этот тест, стоит перенаправить.
Постановка целей
Самое главное – иметь четкую цель. Это касается не только жизни, но и денег.
Нужно всегда знать, к чему хочется прийти, это может быть:
- покупка квартиры или машины;
- ведение семейного или крупного бизнеса;
- получение образования;
- кругосветное путешествие;
- финансовая независимость в старости и многое другое.
Прежде чем сохранять средства и делать инвестиции нужно понимать, для чего все это делается.
Важно понимать разницу, отдать долг или погасить кредит – это не цель.
Придерживайтесь основных правил инвестирования
- 1. Вовремя платите по кредитам.
- 2. Старайтесь гасить кредиты быстрее. Когда долга не станет, вам не придется выплачивать по нему проценты.
- 3. Распределяйте вложения. Смысл диверсификации в том, чтобы сочетать инвестиции, каждая из которых сама по себе несет риски. Подобные комбинации часто менее рискованны, чем их составляющие, и приносят больший доход.
Из книги «Давай поговорим о твоих доходах и расходах»:
«Когда вы делаете ставку на „системный риск“, это значит, что вы инвестируете в концепцию капитализма в целом. В ее основе — положение о том, что, несмотря на взлеты и падения рынка… он все равно продолжает расти. Поэтому вам стоит инвестировать в акции разных компаний. Конечно, некоторые из них закроются, но это вас не сильно затронет, так как другие будут развиваться, а их акции — расти».
Взаимные фонды, предполагающие распределение инвестиций среди различных предприятий, гораздо выгоднее отдельных акций. Выбирая взаимные фонды, не забывайте сверяться со своим кратким финансовым планом.
Будьте невеждой и лентяем
Огромную ошибку совершают те, кто читает слишком много финансовых новостей, которые подталкивают к покупке, продаже или другим подобным азартным действиям. Вспомните: вы не можете предсказать будущее.
Эксперты тоже не могут, но делают прогнозы, так как это их работа. Поэтому игнорируйте финансовые новости. Обращайте внимание только на то, что может повлиять на достижение ваших целей и что вы можете контролировать.
Кто-то скажет: «А как же „черные лебеди“? Если бы люди вовремя обращали внимание на детали, то могли бы избежать серьезных кризисов!» На подобные возражения ответили экономисты из Оксфордского и Нью-Йоркского университетов. В ходе исследования в 2010 году они пришли к выводу, что экспертов, правильно предсказывающих самые неожиданные события, почти никто не слушает.
Кредиты можно, но аккуратно
Людям хочется получить желаемое как можно быстрее, это очевидно.
Если речь идет об очередном аромате или рубашке, то лучше повременить с тратами и перенести покупку на следующий месяц. Но если нужны деньги на технику, которая в будущем принесет доход – тогда откладывать не нужно. Банковские займы решают такие проблемы. Если в наличии нет нужной суммы можно к ним обращаться.
Опытный инвестор Александр Красавин считает, что не стоит недооценивать кредитные карты. Этот банковский инструмент позволит купить то что нужно в рассрочку. У надежных банков разработаны условия, которые позволяют пользоваться кредитом, не оплачивая проценты. В одних организациях срок может составлять один месяц, у других достигает срока до 3 месяцев.
Следует помнить, что кредит оформляется за 20 минут, а отдавать его придется дольше
Кредит помогает развиваться без первоначального капитала, однако пользоваться им нужно аккуратно. Главное – рассчитать регулярную оплату долга, иметь резервы на его погашение. В обратной ситуации финансовый инструмент только добавит хлопот.
